Regroupement de crédits hypothécaire longue durée
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Ce type de regroupement repose sur l’hypothèque d’un bien immobilier, qui sert de garantie pour le nouveau prêt. Il permet de rééchelonner les dettes sur une période plus longue, afin de réduire le montant des mensualités à payer.
À qui s’adresse cette solution ?
Un regroupement sur 25 ou 30 ans peut convenir à différents profils. Voici les situations les plus courantes :
Propriétaires avec plusieurs crédits en cours
Cette solution leur permet de regrouper et lisser leurs mensualités sur un seul prêt, souvent plus facile à gérer.
Emprunteurs à revenus modestes ou irréguliers
Allonger la durée permet d’adapter la mensualité à des ressources limitées, sans basculer dans l’impayé.
Personnes en situation de surendettement ou en prévention
Le regroupement peut éviter un fichage Banque de France ou une procédure lourde, tout en assainissant la situation.
Foyers dont le taux d’endettement dépasse les 40 %
Avec une durée plus longue, il devient possible de revenir sous le seuil critique de 35 %, exigé pour de nombreux financements.
Ménages qui souhaitent conserver un reste à vivre suffisant
En allégeant les mensualités, on conserve un budget disponible pour les dépenses courantes, sans se priver.
Quelles dettes peut-on inclure dans un regroupement hypothécaire longue durée ?
Le regroupement permet de réunir différents types de dettes, à condition que la valeur du bien immobilier soit suffisante pour garantir l’ensemble.
Prêts immobiliers
Que ce soit pour la résidence principale ou un investissement locatif, le capital restant dû peut être intégré.
Crédits à la consommation
Prêt auto, travaux, personnel ou équipement : tous ces emprunts peuvent être repris dans l’opération.
Crédits renouvelables
Souvent à taux très élevés, ces crédits peuvent être soldés pour alléger la pression budgétaire.
Découverts bancaires
Les soldes de compte négatifs peuvent également être inclus, pour repartir sur une base saine.
Dettes sociales ou fiscales
Certaines dettes non bancaires peuvent être intégrées, selon l’analyse du dossier et l’accord du prêteur.
Pourquoi choisir une longue durée de remboursement ?
Mensualités fortement allégées
En étalant la dette sur une plus longue période, la mensualité est réduite, ce qui offre un vrai bol d’air financier.
Taux d’endettement abaissé
Une mensualité moins élevée permet de revenir dans les normes généralement acceptées par les établissements bancaires.
Une seule échéance à gérer
Tous vos crédits sont regroupés en une seule mensualité, ce qui simplifie grandement la gestion de votre budget.
Préservation du reste à vivre
Vous retrouvez un équilibre entre remboursement de dettes et dépenses du quotidien.
Même si la solution est efficace, elle implique des choix budgétaires de long terme. Voici ce qu’il faut anticiper :
Coût total du crédit plus élevé
Sur une longue durée, les intérêts sont mécaniquement plus importants, même avec un taux bas.
Engagement sur 25 à 30 ans
Vous vous engagez à rembourser pendant plusieurs décennies : cela demande de la stabilité financière.
Risque lié à l’hypothèque
Le bien immobilier mis en garantie peut être saisi en cas de défaut de paiement prolongé.
Capacité d’endettement à nouveau réduite
Une fois engagé sur un long prêt, il sera plus difficile de financer de nouveaux projets dans les premières années.
Quelles conditions pour obtenir un regroupement longue durée ?
Plusieurs éléments sont indispensables pour être éligible à ce type d’opération :
Être propriétaire d’un bien immobilier
C’est la garantie principale : votre bien sert de sécurité pour l’établissement prêteur.
Disposer de revenus réguliers et stables
Même si les montants sont modestes, la stabilité des revenus rassure l’organisme de financement.
Avoir un taux d’endettement à réajuster
L’opération vise à ramener ce taux sous le seuil critique tout en garantissant un reste à vivre suffisant.
Ne pas dépasser l’âge limite en fin de prêt
En général, le crédit doit se terminer avant vos 75 ou 80 ans selon les prêteurs.
FAQ - Regroupement de crédits hypothécaire longue durée
Quelle est la durée maximale d’un regroupement hypothécaire ?
La plupart des établissements proposent une durée maximale de 30 ans. Cette limite peut varier légèrement selon l’âge de l’emprunteur et le profil du dossier.
Est-ce que je peux faire un regroupement sur 25 ou 30 ans avec un crédit conso uniquement ?
Non, une garantie hypothécaire est nécessaire pour accéder à ces durées. Cela suppose que vous soyez propriétaire d’un bien immobilier.
Puis-je rembourser par anticipation un regroupement longue durée ?
Oui, il est tout à fait possible de rembourser tout ou partie du crédit avant son terme. Des indemnités peuvent s’appliquer selon les conditions prévues dans le contrat.
Le coût du crédit est-il plus élevé sur une longue durée ?
Oui, plus la durée est longue, plus le montant total des intérêts augmente. C’est pourquoi cette solution doit être utilisée avec une vision stratégique à long terme.